ITValue点评：

在许多国家，要建立一套移动支付系统必须克服来自地理、文化、贫穷甚至政治气候等多方面的挑战，但挑战也意味着机遇。从世界上第一个通过文字讯息设计的现金转账系统2007年诞生起，其他移动转账系统已经在多个非洲和亚洲国家涌现。


如果有人在阿富汗边远山村打算给异地的家人汇款，仅有少数传统银行服务可供选择。如今一种由国家银行和电信运营商共同支持的基于短信的支付服务提供了一种更加简单便捷的方式。

2008年，电信公司沃达丰（Vodafone）与阿富汗电信运营商罗山（Roshan）为阿富汗国家警察合作推出了一项被称为M-Paisa的手机工资代发服务。现在M-Paisa已经发展到任何人只拥要有一部手机和一个M-Paisa帐号就可以完成国内转账，并只需支付少许费用。

咨询公司青蛙设计（Frog Design）受命对M-Pasia支付系统在阿富汗的实现进行调查研究。2月17日，青蛙设计公司全球创意总监简•奇普切斯（Jan Chipchase）在西班牙巴塞罗那举行的全球移动大会（Mobile World Congress）上发表的主题演讲中详细介绍了这一项目。

银行营业时间不固定，但手机却高度普及，在某种程度上，阿富汗对于移动支付非常理想。“如果能够成功，这里的现在与过去将有着天壤之别。”奇普切斯说。

类似的移动支付系统已经在其他各地大获成功。第一个通过文字讯息设计的现金转账系统叫做M-PESA，由沃达丰和肯尼亚电信运营商狩猎通讯（Safaricom）于2007年推出。从那以来，其他移动转账系统在多个非洲和亚洲国家涌现。坦桑尼亚的ZPESA、塞内加尔的Obopay以及巴基斯坦的Easypaisa都是M-PESA主题的变奏曲。但在所有这些系统中，M-PESA取得了最引人注目的发展与成功。现在，这一系统被约55%的肯尼亚成年人口用于支付从电费到学费的各种费用。

根据奇普切斯两周的调查，在阿富汗建立一套移动支付系统被证明是相当复杂的。塔利班对移动基站的零星攻击已经使得国内部分地区信号覆盖不全，而且政府已经颁布法令要求在夜间关闭移动基站。麻省理工学院的政治学专家佛蒂尼•克里斯蒂亚（Fotini Christia）对阿富汗内战进行了研究，她指出，在某些农村地区一直以来都没有移动信号覆盖。

另一个障碍是在该国的部分地区缺少现金交易，人们还在使用诸如羊和黄金进行商品交易。许多阿富汗农村仍然缺乏基础教育，这限制了他们使用基于文字的M-Paisa服务。

克里斯蒂亚（Fotini Christia）承认这些问题的确是M-Pasia的障碍。“人们仍然为以每周粮食供给的方式交易，如果打算开展该服务，最有可能的地方就是市中心而不是其他任何地方。”她说。
然而，阿富汗拥有所有最重要的实现要素。该国只有4家银行和4个电信运营商，这使得建立该系统变得很容易。“如果你有几个人，把他们召集到一起，然后他们便能实现了”莫勒说。

M-Paisa成功的决定因素将是“代理网络”——放置在人们能够将现金存入该系统并再次取出的地方，麻省理工学院经济学家塔尼特•苏蕊（Tavneet Suri）说道。她曾对M-PESA在肯尼亚的使用情况和影响进行了研究。在早期建立他们的代理网络是肯尼亚M-PESA项目的优势之一，“我认为他们成功的诸多因素要归功于他们代理终端的部署和运行，并且不能仅局限于城市。代理终端应当随处可见。”但苏蕊指出，其他以M-PESA为模板的移动支付系统在巴基斯坦和坦桑尼亚都发展缓慢。

“人人都在试图找出特效药，或许根本就没有特效药——肯尼亚是个异常现象而其余的则在缓步前行。银行系统的发展花了4000年的时间，而我们在这一系统诞生的第四个年头都显得缺乏耐心了。”莫勒说。

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