11月20日，ITValue、钛媒体联合主办的ITValue +产业链金融合作与跨界论坛上，作为互联网金融阵营的主要代表，众安保险CEO陈劲表示，今天，中国的互联网实践已经走在全球前列，已经从落在后面的跟随者转变成走在前面的探路者。在这个前提下，试错固然重要，但成功的关键是要上赛道，“不上赛道就永远没有机会拿冠军”。在互联网金融的大潮中，这家主要由“三马”联合成立的新金融公司，解决了“互联网+”时代新型应用场景下的保险需求，是以互联网金融工具重构传统产业链的排头兵。

众安保险CEO陈劲通过自己一年多的实践，认为流量变现是互联网行业中最简单的商业模式，而流量入口有三种：内容、工具、社交，而金融属于工具里最重要的一种。正因为有了金融工具，才能把整个传统经济转型的过程做得更好。他表示，互联网金融正在成为底层通用型平台，众安保险的600多员工中大约有一半是IT人员。


陈劲分享的重要观点如下 ：

1、没有电商时，退货运费险完全不存在，它是一个基于电商场景的保险产品

2、针对淘宝小卖家的信用保证保险，很好地促进了整个淘宝生态的发展。

3、当你没有一套真正的互联网数据，那就相当于至今还在用砖头建造房屋，也就无法使用线上的解决方案。只有当你开始使用钢筋水泥，有了真正的互联网数据，新的解决方案才有可能出现。

4、真正做得好的互联网金融一定要有两个产品经理：一个是金融产品经理，一个是用户产品经理。而他们之间必须要进行有效的对接。这个过程就是对金融生态的重塑、重构。

5、众安保险的整个组织架构就像一个蜂群组织。我们要做的其实是在未知领域赢得市场。这与对标管理相比，需要不同的能力、不同的组织以及不同的管理。

6、我们今天从事的是创造性的工作，需要员工发自内心地渴望做成这件事。是否具有这种渴望比是否拥有相应的能力和经验更加重要。

7、因为那些有待创新的领域从未被探索，整个过程将会困难重重，所以，韧性和毅力也就显得极为重要。

8、既然大家都处在相同的创新起跑线上，那么，你不管是什么年龄，都要拼命成长。这一点与过去有着很大的区别。

9、新经济时代要求领导更多地扮演教练，而非只是告诉员工怎么做。

10、在一个全新的市场里，谁都没有过去，谁也证明不了什么，但如果不上赛道，你永远没有机会得到冠军。


以下是陈劲在2015 ITValue与钛媒体 “ITValue+产业链金融创新与跨界合作论坛”上的分享内容，经ITValue整理：

众安保险是国内第一家互联网保险公司，在互联网金融如火如荼的今天，得到了社会各界，包括同行，政府及监管领导的很多关注。在成立的一年多时间里，我们做了一些探索，也有一些体会，以下做一个简单的分享。

我们是由“三马”（马明哲、马云、马化腾）带头发起成立的一家互联网公司，中国平安、蚂蚁金服、腾讯等占有主要股份。成立当天，央行正在征求《互联网金融管理办法》，关于“互联网保险”的定义，彼时的说法是互联网生态的保险——考虑到既然线下的很多场景都需要保险解决方案，那么，线下场景被搬到线上后，也需要保险背书。


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服务互联网生态的保险

众安最初开始涉足针对互联网生态的保险，主要源于淘宝这个场景。

没有退货运费险这个产品之前，在淘宝上，围绕谁为几块钱的退货运费买单，电商卖家与消费者发生过很多争执。但后来，消费者购买物品时交几毛钱，退货运费就可以由保险公司来赔付。没有电商时，退货运费险完全不存在，所以，它是一个基于电商场景的保险产品。

退货运费险有两种模式，一种是卖家版，即商家送给客户；另一种是买家版，即用户自己购买。以今年双十一为例，众安保险当天的保单总数超过2亿，保费总额达到1.28亿，约比去年增长30%。从这个数字可以窥见，虽是小变化，但与传统保险相比，已有很大不同。

我们的另一个产品众乐宝，同时是众安保险的首个创新产品，也是基于电商场景。淘宝、天猫上有很多小卖家，出于保护消费者利益的考虑，他们需要向平台上交几万到几十万不等的保证金。这钱虽然不多，但对于电商小卖家来说，却是一笔不小的数目。

更重要的是，如果遇到某些特定活动，很多商家在这期间的交易量会是平常的好几倍。这意味着，他们需要缴纳相应倍数的保证金。而这对于小卖家来说将是一笔很大的支出。

根据小卖家平常的经营数据，我们为之设计了一个类似于银行授信的信用保证保险。这份保险根据风控来决定卖家支付1%—3%的保费，如果出现小卖家因为质量问题跑路的情况，保险公司将对买家进行赔付。所以，这个产品最大的好处就是很好地促进了整个淘宝生态的发展。去年一年，众乐宝和参聚险使得电商平台的小卖家释放了478亿资金。

前两天，保监会专门让我们准备一份关于大数据的材料。后来，工商局领导听说众乐宝后极感兴趣，直说众安的这个创新好。接着，他又说，现在，老百姓经常投拆线下的美容店、健身房等。他们让消费者办完卡后，老板自己却先跑路了。所以，能否给这些场景设计一个保险产品——一旦上述情况发生，购买了保险的消费者就可以向保险公司寻求赔付。

后来，我回想了一下，这个场景做不了。因为，众乐宝这个产品里隐含着重要的前提——商家在淘宝上开的店有着无形价值，众乐宝暗含着商家将品牌进行抵押的意味。毕竟，淘宝商家为了打造自己的品牌，他们需要吸引投资，需要付出很多。

所以，当你没有一套真正的互联网数据，那就相当于至今还用砖头建造房屋，也就无法使用线上的解决方案。只有当你开始使用钢筋水泥，有了真正的互联网数据，新的解决方案才有可能出现。


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互联网技术改造保险体验

今天，我要说的第三个产品是航空延误险。记得三四年前，我还在中信银行信用卡中心。彼时，为了让信用卡持卡人享受更好的体验，招商银行信用卡推出了“信用卡买机票送20元航空意外险”的服务。

当时，信用卡包含保险附加功能极为常见。于是，我们想，能否在中信银行的信用卡里做一个航空延误险？2012年，我们找了一家保险公司设计了这样的产品——如果航班延误就给予理赔。如何证明航班延误呢？到柜台开张证明即可。后来，大家又更新、改进了产品。赶飞机时，用户不必再去柜台开证明，只要直接电话客服后台；此后，我们会向航空公司核实。如此，客户体验便大幅改善，航空延误险也成了中信银行信用卡的特色产品。

而到了今天，航班管家的后台数据连接了更多航班。众安保险目前已把整个数据库和航空公司都连在了一起。用户买完航空延误险，一旦航班没有准时起飞，当他落地，赔付就会自动打到他的微信或者支付宝钱包里。

这个故事讲到这里好像就完了。但是，这里的一个关键问题是，真正做得好的互联网金融一定要有两个产品经理：一个是金融产品经理，一个是用户产品经理。刚才讲的更多是用户产品经理的角度，也就是从用户的角度去考虑如何设计产品。而金融产品经理与用户产品经理之间必须要进行有效的对接。这个过程就是对金融生态的重塑、重构。

后来，微信的一个产品经理说，为什么只有购买机票时才能买航空延误险？能否滴滴打车去机场的路上再买呢？能否坐着登机口估计飞机肯定会晚点时再买呢？这些时间段其实是最闲暇、最无聊、最碎片化的时光，也是最有可能把需求激活的时光。于是，众安保险就做了一款在机场摇一摇就会摇出来的航空延误险。这个产品代表了一种思维上的重大改变。


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众安保险的产品特点

从以上三个例子可以窥见，众安保险的主要产品都面向高频交易。去年双十一，淘宝的交易峰值是每分钟40000多笔。40000多笔是个什么概念？这个数值超过了每秒钟万事达全球交易的总和，接近于VISA的水平。而我们的峰值则达到了每秒17000多笔交易。

其次，利用碎片化的场景，我们的单笔保费金额很小，从几毛到一两块钱都有。但与此同时，我们的产品精准直达客户，服务过的客户总数超过3亿，保单数量达到30亿。

最后，我们真正解决了长尾需求的问题。满足长尾需求对IT系统的要求很高，而传统保险公司的IT系统都没法支撑海量、高频、实时的交易。我们做了保险业，乃至金融行业的首款去IOE系统，部署在阿里云上。

这套系统的好处在于，新产品上线的最短时间可以控制在15天以内，同时还解决了长尾问题。因为，长尾需求的特点之一就是要解决很小额的保单，而且保单数量非常多，这就要求平台能够具有强大的支撑能力。双十一期间，通过阿里云，我们还可以迅速地把服务器数量扩充到500多台。

除了这些，我们还做了一些很好玩的产品，有的成功了，有的失败了。譬如，我们做了气象指数、贷款类、维权类、手机意外等各种各样的保险，花样繁多。我觉得，这些产品更多体现的是用户产品经理的特征，其背后的实质是为整个金融体系做基础性的支撑。这种支撑与以往不同的是，我们换了个角度来考虑产品设计的问题，而不再仅从金融角度。


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互联网金融时代的组织重构

既然产品要重构，维持整个产品和系统的组织体系也要有全新的架构。说到这个架构，就要提起蜂群组织，而众安保险的整个组织架构就像一个蜂群组织。

对于长期在传统金融机构工作的人来说，一个最简单又最有效的管理方法就是对标管理。信用卡是一个舶来品，可以对标VISA、万事达，向他们学习如何建立信用卡体系。他们的操作有着亚洲最佳实践、全球最佳实践之誉，从呼叫中心到公共管理的经验都齐全了。

今天，在互联网金融领域，中国已非常接近国外水准。正因如此，我们要做的其实是在未知领域赢得市场。所以，与对标管理相比，我们如今需要不同的能力、不同的组织以及不同的管理。

我自己的体会是，以前，在传统银行做信用卡时，我面试过很多员工，那时评估、挑选员工的要求与现在相比非常不同。当时，我非常看重对标管理，首先看候选人是否具有较高的学历，因为，高学历员工的学习能力往往较强；其次看候选人是否敢于承担责任；而第三个素质要求则是踏实肯干。

这些素质在今天来看都很重要，但相较而言，还有一些因素更为重要。首先，我们今天从事的是创造性的工作，需要员工发自内心地渴望做成这件事。是否具有这种渴望比是否拥有相应的能力和经验更加重要。第二，这些事情从未被探索，所以，整个过程将会困难重重，韧性和毅力也就显得极为重要。


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新经济下的新领导力

有一天，我突然觉得，这不就是乔布斯说的“Stay hungry，Stay foolish”吗？真正的实践就是创造一个完全不一样的新业务，业务形态、业务方向、商业模式以及技术系统等都是全新的，而这种创造对CEO有着与过去完全不同的要求。

因为，既然大家都处在相同的创新起跑线上，那么，不管你是什么年龄都要拼命成长。这一点与以往有着很大的区别。这种自己努力往上生长的愿望，是新时代对每个CEO的首个要求。

第二，领导的风格有很多种，有的是榜样型，这固然重要，但对于互联网金融公司而言，领导更重要的是扮演好“镜子”的角色。因为，这里的员工都很年轻，没有太多经验，所以，要让他们通过我们看到他们自己：哪些地方需要不断提高，哪些地方需要改进。而这就要求领导更多扮演教练的角色，而不只是告诉员工怎么做。传统大机构的领导常说：“我吃的盐比你吃的饭还多，我什么都见过”。但在互联网的世界里，这种论断不复存在。

第三、互联网企业要做的是生态。这个生态里一定会有各种各样的鲜花，也会有杂草。所以，领导要成为称职的园丁。

新兴经济正在蓬勃发展。不管是在传统领域转型，还是在新经济里面创造完全不同的生态，大家都是创业者。这其中，一个重要的态度是，只有上了赛道才有可能成为冠军”。在一个全新的市场里，谁都没有过去，谁也证明不了什么，但如果不上赛道，你就永远没有机会得到冠军。（文/吴宁川 本文根据陈劲在ITValue+产业链金融论坛上的演讲整理）