互联网时代银行业的挑战分几个层面，一方面是银行自身能力遇到的问题，第二是银行所处资本环境的变化，第三方面是技术的变化带来的影响。这三方面的挑战是我们接下来持续一段时间主要面临的挑战。

银行自身的核心能力遇到的挑战，主要是利率市场化，银行作为一家企业，银行的企业属性是经营风险。传统的银行的盈利能力是受到很多政策保护的，利差空间基本上不需要太大的努力，基本上都是受到了国家保护的，在这种情况下大家追求的只有规模和速度。以前各家银行都会铺网点、铺机具设备。一方面，满足了对服务的要求，第二方面很多时候满足的其实是他扩网点、扩规模的速度。利率市场化的时候，虽然利差的缩减，这时候规模大了就会带来问题，银行的管理能力和盈利能力都会遇到挑战。

同时还会带来资产重估值、重定价，这时候也会对银行的资产负债结构发生变化。同时，由于资本市场的活跃，随着利率市场化流动性会随之加速，这样对银行的挑战是非常大的，这方面是关于银行自身能力的。

从第二个方面，银行遇到的挑战是金融资本市场环境发生变化。以间接融资为主随着资本市场的活跃，直接融资发展速度越来越快，形形色色的资本市场造成了客户对市场的多样化选择。随着客户的多样化选择，有可能带来的就是我们客户习惯的变化以及传统业务的流失，这方面使银行面临着整个大环境的变化，这对银行形成了一些剧烈的挑战。

第三方面，我们看到在互联网时代，银行的金融传统市场受到蚕食，现在银行之间的差异化竞争方面也是形形色色，银行现在整体来说在网络金融方面起步很早，但互联网金融方面总的来说现在还是比较滞后的。在互联网时代下银行的商业模式如何创新？这是个非常严峻的挑战。

股东回报要求收益转型

跟一些银行在交流过程中，感受到有这么几个层面：首先是收益结构的转型，从股东回报来说要求收益结构转型，这意味着银行资产负债结构要转型，也是整个银行业务状态的转型，要实现这样的转型首先你的业务战略以及业务结构的转型。业务的创新、业务的选择，这依托的是客户的转型。另外是营销和服务的转型，以及包括IT环境和文化的转型，接下来还有经营理念的转型。

银行转型这个词大家现在都在提，到底怎么转？这方面涉及到银行能力方面的变化。

互联网时代的生态环境转型，以前传统的银行是相对封闭的，是个大的局域网银行。随着互联网时代的到来，银行的生态环境发生变化了，所以，一方面要关注到实体经济发生的变化，这几年国家也在调结构，扶持小微企业发展，这是大环境的变化，同时还要看到监管政策和市场环境发生的变化。

大家关注渠道和营销，这是和客户密切相关的。在互联网时代怎么看银行？应该从三个角度看，一个是客户怎么看银行，一个是银行怎么看客户，同时银行的同业人员如何看待银行自身的支撑能力。这个时候，客户看银行看到的是什么？在银行这么多的情况下，在互联网金融各种形形色色资本服务的情况下，客户看到的更多是对这个银行的感知和服务体验。从这个角度来说，未来的银行更多是价值型的银行，而传统的是服务型的银行，未来客户眼里看到的是价值型的银行，这个银行的价值体现客户如何感知？同时，客户如何有良好的体验？这是从客户的角度看银行。

从银行角度怎么看客户？发现客户的需求、满足客户的需求，打造一个价值型银行。在互联网时代，一方面大家追求的是品牌推广、价值推广、服务推广，第二方面是应变能力以及核心管理能力。

以前客户的选择绑定哪家算哪家，怎么选一家银行之首先是品牌效应。第二，这个银行的文化特征和影响力怎样？这是影响客户最大的。这个银行的特色定位和特色服务是什么？在互联网时代的差异化，可能不同的客户有不同的特色定位和有着对不同银行服务体验的不同感受。

再一个角度是从银行看客户，哪些客户是银行真正关注的？现在大多数银行做的还是传统业务，竞争方式还是低成本的竞争。包括客户的风险定价，利率市场化之后影响最大的是银行的定价能力。传统的银行是不具备定价能力的，利率水平是央行规定的，服务定价是发改委报备的，银行自身的定价依托什么去定？针对什么样的客户给出什么样的风险定价？这个能力是非常弱的。

互联网时代典型特征

一个是开放的环境，应该说传统的银行是个大的封闭的局域网环境，开放环境和封闭最大的区别是什么？在开放环境下出现了新的信息不对称，传统的银行所需要的企业信息、个人信息你可以强制要求，但这些基本都是经营信息，而在互联网的信息是开放的，这就看你企业自身的信息获取能力了。银行要有新的风险控制体系。同时，开放环境影响最大的就是品牌和价值的推广。

第二，互联网时代强调一个非常多的词是融合，金融是个共赢的生态。以前银行各自打拼各自的，包括银行机构、金融机构、非金融互联网企业，如何打造一个共赢的环境是非常关键的。

第三，我们看到互联网时代最大的变化，一个是及时性，一个是信息的海量性。一方面，信息的实时扩散性和传播，对我们的品牌是一个非常好的利器。同时，如果我们的业务状态或者运营状态出现错误，这也是个致命伤，随着信息的扩散，如何应对企业的管理也是个挑战。同时，银行的信息非常多，但大量的信息是被淹没的信息，沉默的成本非常大。

第四，互联网时代下的交互特征，以前银行的业务都是框定的表格，而未来业务是银行和客户共同定制的，如何和你的客户进行互动，如何让客户参与到你的管理或业务当中来，这也是未来最大的挑战。

在互联网时代，什么发生了变化？什么没有发生变化？

如何打破物流、商品流、资金流的信息整合，这是银行竞争的核心要素。针对由过去单一点的服务变成链的服务，如何做银行的增值服务和服务创新？我们要注重协作的延伸，打造共赢的生态，未来一定是共赢的生态环境。刚才我们看了互联网改变了什么、什么没有改变，有些基础是没有改变的，既然没有改变这由于个生态共赢的关系，将来如何做好生态共赢就非常值得我们思考。（张宇婷根据2014年中国银行业座谈会中国银行业协会系统服务部主任赵成刚演讲整理，未经本人确认）