在中国相对于全世界，针对互联网思维的金融创新，具备了更强的冲击力。基于四个方面的原因：

第一，尽管金融行业已经是竞争非常激烈，但相对某些其它行业，金融体系仍有很多的套利空间，所以其它行业更愿意把力量投入到金融行业里。

第二，金融体系还需要变革，有很多实体经济的投资需求，或者融资的需求，并没有得到满足，所以就会存在灰色经济，会存在影子银行。

互联网金融也是在一定程度上反映了这两个方面，金融体系需要改革，这样的过程中监管机构目前对互联网金融的发展也需要鼓励创新，所以在监管上采取了相对比较容忍的态度，互联网金融的发展也是非常快的。

第三，互联网企业做了非常大的投入，国内已经形成了几个大的巨无霸，他们的收入已经到了可以收获回报的阶段，因此在这个时候介入到金融领域是个顺理成章的过程。

第四，电商环境跟国外还是有些差别，国内非常强调平台化的运营，而在美国只有两家是纯电商平台，而其他的都是网上渠道，另外中国有十几亿人口市场，这也给了金融机构和其它企业一个好的示范，因此就显示出冲击力非常大。

不管创新怎么变，金融、银行本身的功能是把资金跨地域、跨主体的重新配置，进行资产管理、结算和风险控制，不管怎样创新这几个方面本质不会发生变化，但金融服务组合的形态会发生变化。

首先，它改变了金融功能的实现方式，我们可以看到随着网上银行的发展，现在这些同城的票据、支票交换网络同城业务已经衰落了，票据业务现在也已经从结算工具更多的变成了融资工具。

第二，金融服务的运营效率得到了极大的提高，首先运营成本在降低，因为电子渠道出现。从营销方面，逐渐有能力和其它银行结合形成一个社会化的营销体系。另外，在风险方面会得到更多新的技术支持。

由此发生第三个变化，出现一些新的业态，P2P贷款、综合服务平台，像京东这样的电商平台融资供应链，这些新的业态也会产生，这样就形成了第四个变化。

金融的外包服务出现更多的机会。通过网络的形式更容易接触金融服务，例如基金，银行原来是很重要的代理渠道，而现在互联网企业成了更重要的代理渠道，这样的业务会越来越普遍。

这样的变化，在整个的环境里反映出来，金融实现的方式，也就是APP加API的服务方式，通过金融服务我们把信息碎片化之后放在云端，把生活、商务服务通过云端融合，提供组合化的服务。这个创新的核心是，我们仍然是面向客户为中心，但这实际上结合了我们在开放合作的环境里面，除了传统的银行电子渠道，供应链、社交网络、社区，等等我们因为聚合，形成面向客户的战略，这是我们创新的核心。

互联网金融对银行提出了几个具体的挑战：

首先，支付创新，在一些支付入口、流量方面，支付宝、京东等第三方支付已经抢占很多入口，银行希望不会被屏蔽在网络之外，避免边缘化，这实际是非常重要的一点。

第二，融资，普惠金融草根化，定价方式发生变化。第三，互联网金融逐渐从支付开始再到网上贷款，再到余额宝类理财的创新，倒逼银行采取更快的改革步伐，现在互联网金融倒逼银行必须做。

第三，移动互联也会促进银行的营销会发生更大的变化。

第四，互联网企业的服务能力、营销能力。

互联网金融给银行带来了多少机会。传统金融业务互联网化之后，会降低成本。另外，可以通过互联网扩大客户范围，从银行存量的营销，逐渐转换到拓展营销。银行业内部已经有很多大数据了，包括社会化的大数据，可以通过互联网形成一个大的拼图，形成更有效的风险控制和更有效的营销。提供更高的服务标准和更场景的金融服务，更贴近客户端，给我们的客户更完美的体验。

现在中国的经济结构往二三线城市下沉，这时候需要有更多的产业和金融之间产融的结合，这就需要我们注入银行的专业优势，输出银行的综合服务能力，总结为银行服务的杠杆化。

银行内部流程也在发生改变，比如贷款审批到业务授权，全部在往上集中，进一步降低了成本，提升管理水平。互联网金融时代所带来的机会是大于挑战的，这个过程中有很多新的技术，比如语义分析和智能的机器人，可以通过低功耗技术找到客户的位置，注入新的技术能量。互联网金融还会带来银行业务的互联网化，通过多渠道交互，社交媒体整合等，面向社会化营销，（张宇婷根据2014年中国银行业座谈会文思海辉技术有限公司高级副总裁况文川演讲整理，未经本人确认）