银行业已经开始试错，已经在使用灰度效应，我本人也有幸参与到这些试错的项目中，在过去也慢慢积累了一些对互联网金融的看法。2013年互联网企业和银行的发展处于非常不平衡的地位，银行是守多攻少。2014年，银行在攻击互联网企业，比如最近做的天津渤海银行的天津宝，通过卡和货币基金支付结算很好的整合，把线上线下的业务整合到一张卡上来，从技术上实际是一个突破。

未来银行的竞争者是互联网企业和有创新互联网思维的银行

银行的入口是什么？传统网点，我们的电子渠道基本上没有入口的作用，这点需要改变。为什么电子渠道没有入口呢？因为我们的电子渠道是服务存量客户的，所以我们一定要做一些改变，包括民生银行进行转变电子渠道功能来增强入口，比如营销。传统的营销依赖数据仓库，但互联网渠道商的营销基本为零，更谈不上屌丝营销、口碑营销、饥饿营销。所以，我们要想银行怎么做营销是非常关键的。

银行还有很多数据还没有被挖掘，要抓住呼叫中心客户的语音数据做业务的增值，比如要帮助银行质监人员，能够很快的找出哪些客服骂了客户，禁语的使用规不规范？找出客户关注的热点，做数据分析。从本质来看，银行的创新目前还没有脱离互联网企业给我们画的这个圈圈，跟余额宝的竞争在本质上有飞跃吗？还没有，所以我们如何真正进行互联网思维的创新？已经有银行在这样做了。

要做互联网金融，不仅仅是推一个产品比如天津宝就完了，也不是说做个软认证把客户带进来就完了，也不仅仅是把渠道做的更丰富就完了。我们要有很好的机制和组织，从这三个方面同时突破，通过微创新、灰度效应不断扩散，找到最正确的途径。

互联网金融是个新一代的金融服务平台

未来的银行客户、渠道连接起来，形成一个综合金融服务平台，得平台者得天下。客户已经往增量客户转，银行的渠道开始多样化。产品越来越互联网化，银行的能力要发生很大的变化，这个能力是现在银行还不具备的，比如电子帐户的能力，金融管理的能力。

互联网金融为什么做的好？一千个客户转换四十个，实际上很多的优惠券和积分的使用起了很大的作用，所以体验不仅仅是你的界面好看，实惠也是体验。小而美的移动APP，这是银行下一步必须具备的能力。

新一代的互联网金融会是什么样的，中间是运营和管理，要以电商的思维营造我们的金融，比如商户管理、产品管理，把电商的思维引入到银行里面来。配套要做新的营销，包括传统的数据仓库、ACM，真正以数据的力量展开营销，

催生金融大门户

网银和网站，包括移动，在融合，电商思维在催生金融大门户，金融大门户是什么意思呢？门户分内部客户、外部客户，这个门户主要功能是做营销产品的推送、信息的发布。网银未来会翻到外面去，所有的理财、第三方支付，都放到外面去。甚至，这个门户还不是本行的用户，你的客户不见得使用网银，这是个很大的金融大门户的概念。

谈网点，实际上我们更多谈的是电子化，银行最大的资产就是网点，工农中建交都有上万个网点，但网点却没有发挥在入口、流量方面的因素。做大电商是非常有风险的，但银行可以做小电商，以客户为产品，怎么把你的产品搬到你的网点里面来，然后以电子手段帮助你的客户销售产品，做一个小而美的电商，这件事情是非常有意义的。

电子营销其中最重要的基础是位置LBS技术，这是个O2O很重要的场景。传统的O2O、LBS，手机定位不够精确，但如果能精确定位我在这个台上演讲还是坐在台下听演讲，这会决定很多事情。

高精度的定位，就是通过手机WiFi热点定位，知道用户站在这里还是那个地方，发挥网点的优势，甚至围绕网点把周围的餐馆、理发店，所有的都聚集起来打造一个商圈。比如我是社区银行的某个客户，我大附近吃饭，通过WiFi定位，如果你用我们的卡消费，就可以打八折，这样就把技术和服务连接起来了。(张宇婷根据2014年中国银行业座谈会IBM大中华区银行解决方案总监王平演讲总结而成，未经本人确认)